5诀房贷省很大

（图／取自网路）

 

近年来，各家银行纷纷调高房贷门槛，民众在申请「贷款」不仅需花费更多心思准备功课，利率也不甚理想，可谓迈入不断攀升的时期。但是，要特别提醒民众千万别被房贷利率的数字给吓唬了。办理房贷时所要看的不只是数字高低，还要将其它服务及费用成本纳入考量。以下为房贷五诀，练会这招让你省下不少房贷成本！

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第一诀：「两段」不比「一段」好

办理房贷时比价固然重要，不过别忘了，多数的银行第1年或前24期的利率虽然比较低，但是到了第2年或第3年的利率，才是你后面10年所要缴的真正利率，千万不要被片面的房贷利率资讯给矇蔽了，应要求银行详细说清楚每年的利率。

第二诀：「固定」优？「机动」划算？

如果是採用固定利率，银行的潜在成本当然比较高。但是对民众而言，这可是要看金融市场的走向，比方说最近QE可能即将退场，利率上升机率相对就偏高，对固定利率的房贷案件比较吃香。倘若申请房贷时预估未来利率波动不大、或利率将下修，亦可以选择机动利率。总之，视当时申请情况作较有利的选择。

第三诀：别陷入「数字」的迷思

银行之间的利率通常只差了零点几，实际上的差距其实不大。但如果算上手续费、帐管费、鑑价费、帐户管理费及作业费或是代偿费、代书服务费、地政规费、书状费，除利率外的相关费用，可能就会造成相当大的落差。据房仲方面表示，比较利率的同时，应了解附加费用才能清楚分析成本，以免白高兴一场。

第四诀：「早还」要罚多少？

如果突然有钱了可以一次将贷款偿还吗？或是看到更便宜的房贷利率就想转贷其他银行？其实，你想到的问题银行都猜到了。大多数银行都会针对贷款户，收取「违约金」，虽然有点违反一般思考常理，但「提前部份还款」或「提前清偿」也算违约的一种，至于违约金是多少就得好好问清楚。

第五诀：贷款年龄皆不同

申请房贷时，有想过要贷多久吗？是20年或30年？无论如何，都得注意规范里银行可有一项「年龄和年限不超过75年」的限制。假设是50岁以上，无固定收入的民众，利率部分就不比年轻有稳定工作的人来得好。房仲建议，若有申请房贷需求，可用子女的名义申请房贷，不过要先了解家人与银行的往来与收入高低，因为这都会影响贷款的额度与利率。

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