第三方支付启动 互联网起航了

（图／取自网路)

近年行动装置成为市场主流产品，不过其中平板已在去年见到成长趋缓的情形，智慧型手机虽仍在成长轨道中，但市场已经焦点转向看4G的换机潮，未来智慧城市与物联网商机成长时，笔电与平板可望找回其盟主地位，由其控制相关週边产品。

随着资讯科技的进步，近年来，消费者或投资人以第三方支付、网路信贷机构、人人贷平臺等为代表的互联网金融模式，愈来愈受到市场重视，「互联网金融」以其独特的经营模式和价值创造方法，金管会对于第三方支付子法的研议也快马加鞭，预期今(2015)年上半年就能让第三方支付全面上路，互联网金融可望拼出下一个蓝海！

第三方支付的12项子法研议，金管会银行局赶在过年前召集近10家第三方支付的业者举行首场预备会议，接下来预定从3月上旬起，密集再与网路业者进行分组开会，希望最快在4月公布子法草案内容，并计画在今年上半年让第三方支付全面上路。只要第三方支付启动，应运而生的「互联网金融」商机将相当可期。

什么是「互联网金融」？其实就是网路业也跨入了向来是金融产业所经营的营业内容。比方说，在大陆相当火红的「支付宝」网路平台所推出的「余额宝」，其实就是把一个货币基金，将它包装成一般民众比较容易懂的产品，它的年收益率可以在4%～6%之间，同时在任何时候都可以赎回，并且可以在「淘宝网」上卖东西，一时之间打破了原先壁垒分明的产业区隔，贯穿了用户在网路上的使用体验。

「余额宝」在大陆的发展非常地迅速，被称为大陆「金融互联网」的引爆者，也因此而产生了「互联网金融」和「金融互联网」相对的概念；「金融互联网」所指的是「传统的银行採用互联网的方式来服务客户」，其实，不论是「互联网金融」或「金融互联网」，二者之间的融合将会是金融市场的一大趋势，甚至颠覆掉原来金融产业界的既定规则。

行动支付正夯　人人贷、众筹融资也是新宠

随着资讯科技的进步，移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，将可望为企业及个人带来极大的商机。

除了「行动支付」将牵动着消费习惯，在现代经济社会中，资讯科技与金融产业逐渐结合以后，金融业的经营与管理产生重大的变化，特别是互联网金融的发展极为快速，目前在全球的金融业务之操作范围内，国际间还发展出「人人贷」、「众筹融资」另外2项重大趋势，可供我发展互联网金融之时作为参考。

所谓「人人贷」(P2P, Peer to Peer)，是指有资金并且有理财投资观念的个人，透过仲介机构的介绍或牵线，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，是目前中国互联网金融中P2P信贷行业中最大，也是最安全的平臺。

而「众筹融资」，是指集中大家的资金、能力和管道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近几年以来，国外最热门的创业方向之一。如Kickstarter的众筹网站，就曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为「众筹」模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS(Jumpstart Our Business Startups Act)法案，允许小企业通过众筹融资方式获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

互联网不会取代金融　两相融合创造最大CP值

由行政院版的「电子支付机构管理条例」草案观之，此次要开放的第三方支付业务包括：第三方支付之代收代付、储值、资金移转，甚至包括线上对线下交易（Online to Offline, O2O），因此，已经不是最单纯的第三方支付代收代付服务，而是透过互联网进行各项金融业务；同时，银行业者也正积极发展的网路银行、行动银行等金融3.0的业务，如此，等于宣告互联网金融的时代来了！

互联网金融相对于金融互联网的优势，在于前者是自然发展主动形成的趋势，亦即消费者进行电子商务网路交易后，势必产生金流服务的需求，电子商务厂商可以藉着互联网金融使消费者在商流、物流与金流一气呵成。相对地，金融互联网只在电子商务交易流程的最末端，提供其便利金流服务，一方面是被动的，另一方面其服务只是多种金流服务的选项之一，因而相对处于劣势。

整体来说，随着第三方支付将全面上路，无论是互联网金融或金融互联网，二者终究都是要「让每个人越来越方便」，不管你是在家里透过电脑、或是出门在外透过行动装置、甚或是尚未普及的穿戴式设备，就可以完成支付，这是一个必然的趋势，全新消费型态，正在改变你我花钱的方式！

【101创业大小事／整理报导】

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