银行业不再是人人称羡的金饭碗？

（图／取自网路）

 

金管会主委曾铭宗于今年1月13日宣布，启动「打造数位化金融环境3.0政策」。他表示，「金融科技的创新，正在改变金融业的风貌，尤其是台湾金融业各分行几乎以柜员为主，机器为辅，未来都该考虑转型！」之后在各个公开场合或他自行经营的脸书上，都可以看见曾铭宗大力鼓吹业者发展数位金融业务。

曾铭宗看见未来趋势，却没看见某银行分行员工正面临被调职的命运。他们在拉下铁门的营业大厅内，默默地收拾打包个人物品。虽然其中少数几位是选择退休，但仍有一股低盪的气氛正瀰漫于这过往人潮汹涌的营业大厅内。

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以往外界要衡量一家银行的实力，多以分行数量作为指标。不过现在看来，情势已悄悄改观，尤其在智慧手机普及化后，行动金融带来快速发展的数位金融时代，过往被看重的分行数量价值已大不如前。在过去1年来，以分行营运成本过高为由，向金管会申请裁撤据点的合作金库银行和渣打银行，就关闭了26家分行。

这所有改变，都来自于一本名为《银行转型未来式：Bank 3.0》的书。根据作者Brett King在书中的描述，他预测，在行动科技的普及发达下，金融服务将全面开放，且不再是银行的专利；他也建议，银行应该更重视虚实整合和社群经营，加强与客户的互动，才能在竞争激烈的未来存活。

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在这样的趋势发展下，往后民众只要运用网路银行、手机就可满足基本金融需求，进而威胁到银行实体通路的价值。据调查，现在只剩3成的民众会亲自到银行，另外使用网银、ATM等非实体交易笔数也逐年攀升，在整体业务的比例佔约7到8成，「以前客户大概只有在家里或办公室会用电脑，但现在完全不一样，」

举例而言，在金融数位化的浪潮下，英国的匯丰银行已开始力拼转型，预计在未来2年内将大规模裁员2万5000人，范围遍及全球，共计约1成的劳动力；还有荷兰最大的金融服务公司荷兰国际集团ING也宣布，往后3年将要裁员1700人，并利用省下来的薪酬全力投入网银事业。英国银行业的分行家数，亦正以每年2％的速度快速缩减。

数位银行的浪潮不仅影响国外，也早已悄悄地袭向台湾。先是智慧手机普及化后，加速网购消费的发展。一项调查显示，台湾消费者使用手机购物的比率，在2012年时只有28％，2年后就已超过62％。与亚洲邻近国家相比，台湾的成长算是相当快。且这波浪潮同时也对实体零售业造成巨大冲击，例如灿坤、屈臣氏和统一、全家超商等，都已开始力图转型为电子商务。

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