贷款请勿超过月收入1/3

今年35岁的王帅，未婚，在台北市一家媒体担任小主管。家住基隆的他，原本在文山区租了间套房，但1 年多前叔叔想要卖房，王帅考量到可以和家人就近照顾，以及「年纪大了，也该拥有自己的房子」的想法，便向银行贷款190 万元跟叔叔买房子，另外又信用贷款80 万元，作为装潢及买家具的费用。
     没想到，昔日人称「夜店王子」的王帅，在买了房子后，人生大逆转，以前天天上夜店，週末还能跟朋友去KTV 唱通宵，花钱请客毫不手软；但现在为了缴每个月的贷款，王帅每个月的薪水入帐之后几乎所剩无几，让他每天只敢自己花钱吃早餐跟午餐，晚餐一定吃公司的免费便当，更别说跟朋友出去逛街、或打手机聊天，週末只敢待在家看电视，因为一出门就要花钱。
     他笑称自己变成了「屋奴」，为了这个「壳」，他还成了「月光族」，因为薪水一入帐，扣掉贷款以及日常生活开销之后，只剩下不到2000 元；但是他还想要结婚生小孩，希望在40 岁之前能存到100 万元，不知道这样的理财目标能不能达成？
     Q1：王帅财务支出，哪里出了问题？
A：很明显的，王帅每个月46％的花费都在贷款上，这样的支出比重太高，是造成财务压力大的主要因素，「我只能说，他当初决定买房真的太过冲动，要是我，一定不会这样做。」CFP 理财规画顾问姜汉中强调，房贷有一个「33 法则」，基本上就是自备款3 成、每月房贷支出不超过家庭总所得的1/3，以王帅每个月薪水5.8 万元来看，贷款就高达2.6 万元，难怪他的生活型态一下子要改变这么多。
     姜汉中提醒，若房贷支出已经违背了33 法则，不但生活变得比较辛苦，更令人担心的是，要是王帅日后发生意外、暂时无法工作，或者被迫失业、没有工作收入时，变成没有办法依约缴房贷时，他的房子也很有可能变成法拍。「以市价1000 万元的房子来看，假设当初用200 万元的自备款来买，并贷款800 万元。
     房子要是在宽限期（只还利息不还本金）这段期间被以800 万元的价格法拍掉，这代表屋主不但损失200 万元的自备款，还损失了之前所缴的利息，另外还损失装潢跟买家具的钱。」姜汉中强调，买房之前真的要三思。
作者：林雅惠

 

 

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