詹宏志：废金管会算了

无视国际潮流，金管会「独排众议」不愿开放电子商务第三方支付储值业务，昨天行政院主持的协调会再度空转一无所获，引发PC home董事长詹宏志砲轰，干脆废掉金管会，他说第三方支付在国际上已出现15年，大骂「要一个阻碍社会进步的金管会幹麻？金管会根本还活在石器时代」。

根据资策会的资料显示，去（2012）年台湾电子商务产值高达6,000亿元，较2011年成长逾15%，2015年更上看1兆元。

第三方支付业务，是指第三方支付机构搭建一个公用平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，提供网路、电话与手机简讯等支付方法，为商家、银行、消费者服务，并可对交易双方进行监督，促使交易顺利进行。

为应付此新潮流，政府首先开放五家银行业，透过代收转付的机制，进行第三方支付，陆续再以线上开户提供储值支付帐户服务。但考量非金融业不能吸收存款，而多用途支付使用的储值业务，具有收受存款性质，金管会主张非银行第三方支付服务业者，不得经营多用途支付使用的储值业务。此政策引发网路家庭董事长詹宏志等大力批评，认为会变相让电子商务业者出走，不利经济发展。

最近政府寻求法律途径解套，加速开放非金融业的第三方支付业者承作网路储值业务，现阶段先由银行与第三方支付业者合作，开办储值服务；下阶段待修法后，再开放第三方支付业者独立承作储值业务。

在电子商务世界中，许多卖方属个人或微型企业，受限于规模或法令无法符合网路特约商店的条件，进而不能提供消费者信用卡结帐服务，无形中损失不少交易机会。若能开放非金融业承作储值业务，不论藉由独立经营或透过与金融业者合作，都可让服务更深入，也让第三方支付商的产品具有差异化和专业化，提供多元化的结帐服务。

另外，金融机构也许因属于特许事业，受到高度监理，一项新业务的开放，因应法规的修订，往往要酝酿一段时间；在争取第三方支付业务上，主动性不如非金融机构。

事实上，第三方支付与银行本质不完全相同。第三方支付储值是针对未来不特定交易的预收货款，这是介于吸收存款、预收货款的中间行为，应不属于「向不特定多数人收受存款或吸收资金」，可排除银行法第5条之1。美国纽约州、欧盟都不当作吸收存款行为，採用资金移转相关法律来规范。

一个新兴产业很难有完善的制度，尤其这个产业不但新，变化快，又缺乏指标性的发展参考。政府管理单位应去瞭解它，并规划法规上的进程，帮助这个产业塑形及演进，找出可管理之处。而非在行政机关「绝不犯错、减少麻烦」的逻辑下，有疑虑，即全数打回票。

以产业发展观点，应开放金融业与非金融业承作储值的第三方支付业务，并由经济部统筹，金管会和央行从旁协助，拟订管理规范，让业者遵循。

根据国外经验，美国将停放在第三方支付业者的资金视为负债，且必须置于银行的无息帐户中，进而延伸对资金的监理；且第三方支付业者不得从事银行的存放款业务、不得擅自使用客户资金，以保持交易资金的高度流动性和安全性。我们认为电子支付流程中，资金在第三方支付业者滞留期间，业者应提供100％的提存准备，不得任意动用，这部分的风险不应由消费者或银行承担。其它如诈欺防治、洗钱防治也都应有相关配套。

（本文作者是台大经济系教授、国政会财金组召集人）

资料来源：联合新闻网 http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/8028555.shtml#ixzz2ZSKXOpoT
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