银髮投资理财 保守稳健为主

（图／取自网路）

我国老年人口比重愈来愈高，熟龄族多已从职场退休，不再有固定工作及稳定收入，可运用储蓄作较稳当的投资理财。

臺湾已进入高龄化、少子化的社会，未来熟龄族由子女奉养的比重将下降，熟龄人应尽早开始投资理财规划，以保障生活，二○一五年熟龄族在银行存款，建议美元、人民币定存；保险选癌症、长照，及节税功能的储蓄险；基金选择重在人民币相关产品；证券选高配股息的个股；房地产宜近捷运、医院，以符合慢活的生活型态。

银行定存美元或人民币 

银行定存是相对安全的投资工具，由于国内银行都已加入中央存款保险，享有三百万元本利的保障，适合属性稳健的熟龄族，不过，定存利息扣除二十七万元后的余额，必须併入综合所得课税。

定存还必须选择币别，基本上，较强势货币包括，美元、人民币等，较弱势币别则为日圆、韩元、欧元、东南亚货币等。主要理由是美国在经济好转之后，已缩减量化宽松（QE），美元逐渐走强，大陆经济也有机会扩张，促使人民币较易维持强势。而受到日本推行量化宽松的冲击，日元走贬，韩元及新台币跟着走跌，另外，东南亚货币也易走贬。

熟龄族保险  癌症及长照险夯

依据卫生福利部二○一三年统计资料，六十五岁以上熟龄族主要经济来源以「子女奉养」及「政府救助或津贴」的八成最高，「退休金或保险给付」才占两成。

防癌险方面，「安联人寿十年真爱防癌健康保险」推出熟龄族专属险种，五十岁至七十五岁皆可投保，罹癌最高给付保额一七○％，更于保单有效期间，每二年给付健康关怀金，最高合计给付十％保险金额。非癌症身故或全残废时，给付年缴应缴保险费总额，让保户获得优质的医疗照护。

安联人寿总经理林顺才表示，臺湾已经成为世界卫生组织定义的「老化型高龄化国家」，若想要活得老又活得好，熟龄族最好及早因应维持健康及稳定经济这两大挑战，所以安联继推出深具市场指标性的健康养老险，更于业界推出上述熟龄族专属防癌健康险，将承保年龄最高拉高到七十五岁，这项业务的创新也让更多银髮朋友拥有癌症险保障，保障更周全。

长照险方面，深耕退休领域的全球人寿，以提供国人更完善的退休后长期医疗品质为职志，将既有安心三六○系列「医疗永逸专案」升级再进化，于二○一四年十二月推出第二代「医疗永逸II专案」类长照险商品组合，包含残废扶助险主约「全球人寿安养久久终身保险（A型／B型）」及特定伤病险附约「全球人寿长青久久终身健康保险附约」，希望能藉由提供完善的长照保障，全面升级自己及家人的长照医疗。

保险免税  适熟龄族节税

相对于银行定存必须课税，保险业者推出的储蓄保险，所产生的利息享有免税的优惠，受到稳健型投资者的青睐。原因有二，一是国内储蓄型保单，利率都比银行定存高，又能免税；二是保险业与银行业都是受到政府百分之百保障，即使保险业经营有倒闭之虞，政府都会一律接管，或找其他保险公司接手，保户的钱不会有丝毫受损。

另外，虽然目前遗产赠与税已降至十％的低档，不过，金字塔顶端、拥有庞大资金的熟龄族，还是可以藉由保险来规避遗产税。

基金  建议人民币相关产品

对于资金比较不够雄厚的熟龄族而言，选择投资基金，无论是单笔买卖，还是定期定额，都是不错的选择，对于股市具有波动特性，只要选择具有未来性的标的股，即使暂时下跌，待行情回升，还是有获利的机会。

必须要注意的是，基金发行时点，总是在该类股最热门之际，买进之后，有可能套牢，因此，宜选择未来前景较佳的基金，比较有获利的期待，华南永昌投信董事长林怡君指出，预估二○一五年，美元看好，人民币相关的基金也有不错的利基。

证券  选高配股息

证券类股的风险及波动度不一，且影响股价的因素十分复杂，为了适合稳健型的熟龄族，选择股票宜含有高配股配息较佳，华南永昌综合证券总经理陈锦峰表示，熟龄族的风险承受度平均比年轻人低，可以选择上市、上柜股市中，股利比较高的个股，以获取稳健的报酬。各类股中，比较有未来潜力者，计有医瘵保健、航运、汽车、金融等，可选择各类股的获利龙头股。

至于期货选择权是各种金融商品中风险比较大的一种，如果属于较保守的熟龄族，要介入期权，要考量这种风险较高，以小博大特性的商品。

房地产  宜近捷运及医院

由于熟龄族需要较多的医疗照护，房地产宜近捷运、医院，及方便就医检查等，但是，近市中心区的捷运宅，势必房价不低，尤其是临近捷运再加上医院的住宅，就更不便宜。老年人可以多观察离市中心较远，但临近捷运、医院的住屋，应能找到比较便宜又符合需求的居家场所。

【１０１创业大小事／整理报导】

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