北欧社会福利好 台湾退休靠自己 退休三招教给你

（图／公关提供）

圣诞节即将到来，圣诞老人的故乡-芬兰(註一)也可说是长寿国家，根据WHO(世界卫生组织)数据显示，2015年芬兰的平均寿命为81.1岁，相较全球平均71.4岁高出了9.7岁(註二)。台湾也不惶多让，内政部统计，国人的平均寿命达80.2岁，仅比芬兰少0.9岁，高龄化浪潮，为现代人不得不面对的课题。如何做好退休规划？Money101.com.tw台湾董事总经理周纯如建议：「以NET三要点来综合评估，N即是Need(需求)；E就是Economics(经济能力)；T则是Time(时间复利价值)，为自己量身打造专属的退休计画，迎接必然来到的银髮生活。」

台湾与芬兰的税赋与国情不同，退休福利虽无法比照，但是，民众只要把握NET三要点，依然能为退休生活做好准备。

首先是Need(需求)，规划之前应审视自己的需求。退休的时间点每人不同，所需的准备期就各有长短，要持续工作到法定退休年龄65岁，或是要提早退休，影响到的就是还有几年可以准备退休金。退休之后要在哪个城市生活、住在现有的房子或是移居到养老村以及退休后的生活品质是否与现在相同，都会影响退休金额的规划。另外，老年之后因为身体机能退化所需要的医疗照护也需要考量在内。

（图／翻摄自网路）

其次就是Economics(经济能力)，民众要思考的是，规划当下与短期内可预期的现金流可以做多少的退休规划，而非「以后有钱再说」，因为现在的收入，一部分是要养老年后无法工作的自己。

若以退休需求八百万元来推算，累积退休金的公式为本金x时间x报酬率，距离退休若还有30年，则每年需存下26万多元，不过要是每年可支配所得低于26万元，那么就得将退休计画往后推延，或是将报酬率提高。考量到现实，民众也需要设想65岁之后就业市场是否仍张开双手欢迎。另外，理财产品的报酬率也要纳入计算。

Money101.com.tw 提到，理财产品千百种，银行定存风险低，但是定存利率不高也是不争的事实；操作基金、股票则须仰赖专业的知识以及风险承担性；储蓄险(增额终身寿险)的预定利率则是确定的，民众在退休后若未全额解约，也可以以当年度的保单价值准备金乘上预定利率，作为退休生活的花费来源之一。

最后，民众善用Time(时间复利价值)，越早开始准备退休，拉长准备的时间，就能越省力。

註一：全家第一座公认的圣诞老人办公室位于芬兰的拉普兰省。

註二：WHO(世界卫生组织)公布数据，全球平均寿命71.4岁；而芬兰2015年的平均寿命为81.1岁。

资讯来源：Money101.com.tw

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